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稳健理财是大富之源（第1页）

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稳健理财是大富之源

投资者在投资之前必须清楚了解自己只是一个普通人，而不是能预知未来市场准确走向的超人。人和超人虽然只有一字之差，但是传说中的超人是可以预知未来的，而普通人是做不到的。所以，如果投资者知道自己是一介凡夫俗子，就不要再试图用自己的第六感来找借口了，还是想办法规避风险吧。

投资中的风险，就来自投资者对未来世界的无知，很多事情的发生都可能会给投资者的资本带来损失，比如说利率、汇率、政策、价格等等。因此，投资者从决定把钱拿出去投资的那一刻起，就要时刻警惕，不要让风险吞噬了你的钱。百万富翁的美梦谁都做过，但梦醒之后还是一场空，只有稳稳当当的投资理财最靠谱。

没有谁天生就会理财，只有不断用心学习才能得到回报。

小华就曾经是个花钱高手，不过，她现在已经是个投资高手了。

小华是生长在蜜罐里的一代，虽然还在读研，没有什么经济来源，但是青梅竹马的男朋友工作快3年了，月薪1.4万元。2年前，男友为了表示对小华的忠心，当然不排除偷懒不想管账的嫌疑，就把自己的工资卡交给小华管理了。

2005年4月底，小华正式升任为两人的财务总管。5月份两人看别人都有笔记本电脑就花了将近2万元买了一台，然后一年内又买了DV等多件时尚的数码产品，加上几乎天天下馆子，所以到了年底，两人一算账，发现一分钱都没有存下来。

虽然男朋友没说什么，甚至还愧疚自己挣得太少。但小华的内心却受到很大的触动：男朋友在外企工作，平时压力很大，工作异常辛苦，可以说，他拿的工资完全是用血汗换回来的。可是自己从不知道珍惜！从那以后，小华就暗下决心，以后一定好好理财，帮助他管理好资金，否则就太不称职了。

首先小华给电脑安装了理财软件，让理财变得更轻松。随后小华办了5张银行卡，其中包括一张工商行的牡丹灵通卡，这是男友的工资卡；还有一张是工行牡丹国际信用卡，男友公司要求出差用的；还有浦发卡2张，1张是男友的零用钱卡，1张作为他们的日常消费用卡；最后还有1张是广发新理财通卡。

小华用牡丹灵通卡捆定了国际信用卡，这样可以避免因忘记还款而被罚息和影响信用记录。她每月定时将房租1000元、父母赡养费500元、男友的零用钱500元，以及1500元的日常费用转入浦发卡，因为浦发卡的交易费用很低，很适合平时消费和频繁取现。另外，小华还给父母也办了一张浦发卡，这样就可以通过网银给日常消费用的浦发卡设置定期汇款了，就可以避免忘记给父母和男友转账了，并且还省下了汇款的手续费。

还有一张卡就是广发新理财通，由于小华非常喜欢购买广发系的基金，而用这种卡购买广发系基金能获得最多的优惠，所以办理了广发理财通卡。这样每个月信用卡扣款后就留下1万元作为流水金，别的就转入广发卡，然后先换成低风险的货币型基金，再择时投资广发的各种基金，这样不但可以保证收益率，还可以避免资金发生不测。

根据记账的报表定期检查消费记录，找出不理智消费的源头。刚开始记账的第一个月，记录就显示光外出就餐这一项花销就将近2000元，远远超出了财务规划。小华认为这些钱花得太冤枉，明明是可以节省的。

于是小华开始学着自己做饭。根据营养搭配小华每餐都会准备一荤两素一个汤，几个月下来，不但伙食费大大降低，而且还吃得又营养又卫生，男朋友看起来脸色比原来好了许多。不仅如此，还增进了两人的感情，男朋友还认为小华很能干，是个典型的贤妻良母，把钱交给小华他觉得更放心了。

小华最初每天记账非常不适应，总觉得很麻烦，但是时间一长就习惯了，慢慢的记账就成了她生活中的一部分。而男友的零用钱小华从来都不追究他是怎么花的，这样男友也不会觉得烦，小华知道男友没有任何不良嗜好，他的零用钱都是用来买书或者惹小华生气以后用来买礼物了。

面对越来越正规的财务状况，小华非常得意，而且也越来越喜欢作“小主妇”平淡而幸福的感觉。小华在理财上从来都是小富即安，虽然她也渴望成为百万富翁，但是她却有自己的想法，她认为投资大潮中人潮涌动，多数人会呛水而上岸，只有少数水性好运气又好的才会是成功的弄潮儿。

小华知道自己水性不好，所以适合做稳健型投资者，再者说她感觉自己也没有很高的风险偏好。世上没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨，高风险才能带来高收益，虽然无风险也有套高利的可能，但是一般人是不容易抓住的，所以，小华决定采取稳健投资，安稳度日的投资措施。

保险投资：花小钱消大灾

对于推崇稳健投资者来说保险应该是首当其冲的投资方式。顾名思义，保险是用确定的价格投资不确定的风险，是对未来的有效保障。但是由于中国保险业发展时间短，所以还存在很多弊端，因此很多人都认为：中国的保险不值得买。

尽管中国的保险业还有很多不足，但是在我国社会保障体系还很不完善的前提下，投资者仍然有为自己选择商业保险的必要。小华的男友公司里的福利制度比较完善，除了国家规定的“四险一金”外，还为他们购买了意外伤害险和补充医疗险，所以小华就没有再为他购买保险。可是小华由于还在读书暂时还没有工作，所以什么保险都没有。因此，小华为自己购买了几份基本保障性的保险。

小华还打算将来工作以后如果公司没有为自己购买补充的保险，他就打算参加男友公司的团体险，这样，就可以得到较低的保费优惠。而更多的商业养老保险，小华现阶段还是不打算考虑。因为聪明的小华知道现在利率正处于上升通道，而保费费率与利率是负相关的，现在购买的话，会在一个保费的高位，不划算。

基金投资：熊市牛市总相宜

在各种理财方式中，小华认为基金最适合自己，她觉得基金的风险和收益比例是最好的，而且还不用整天盯着股市和汇市大盘。虽然很多人都认为中国基金业存在种种弊端，但是小华觉得什么事情都不可能一蹴而就，都有发展过程，只要事物的主流是好的就可以接受。而且在现阶段，在没有更好选择的前提下，要想既让资金保值增值又不用冒太大的风险，基金不失为一个权宜之选。

首先基金的风险主要来自其投资对象的领域。投资股票比重大的基金，风险自然高于投资债券和货币的，这个很好理解。而且基金风险还有一个来源，就是基金经理的道德风险问题。投资者与基金经理之间存在委托、代理关系，投资信息的不对称监察不到位就很容易导致基金经理侵害投资者的利益。在这点上，封闭式基金比开放式基金更有甚。

我国的开放式基金一般都是契约型的，监督约束机制很不到位，这些都是风险的来源。但是，对普通投资者而言，相比在庄家操作下的股市这些风险要比自己进行股票投资的风险小很多。

所以基金对于普通投资者来说还是比较适合的，但是基金投资者必须要知道的是基金在牛市中的收益，往往比不上自己投资股票的收益率高，这是显而易见的。但是要亲自操刀在股市获取高收益，是要以付出时间和精力为代价的，也是一般上班族做不到的。

普通投资者时刻盯着大盘的机会不多，炒股不太切合实际，而投资基金需要耗费的精力相对要小得多。有人说，基金管理费、申购赎回费，以及托管费太高，投资的收益被分得差不多了。这也对，但是，如果换一个角度考虑这个问题呢？只要投资收益能高于同期的银行定期利率，就算被基金公司分掉部分收益又算得了什么，能赚到相对多的利润，对投资者来说投资的目的自然就达到了。稳健的小华坚持投资基金，在2006年的牛市中她的资金翻了一番多，小华真正体会到了理财的乐趣。

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