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第376章 保险合同纠纷1（第1页）

下午，吴忧带着李亦柯准时来到了法援中心，见到了法援中心的徐蕾和委托人马研妍。

吴忧见到徐蕾，吴忧堪比见到亲人，几乎要两眼泪汪汪了。

碍于当事人在场，吴忧只好收敛了自己的情绪。

李亦柯站在一旁，只觉得好笑，但为了师兄的面子，他还是决定忍耐一下。

徐蕾许久不见吴忧，见吴忧气色不错，也真心为吴忧高兴，然后一如既往地熟稔、热情地打招呼：“吴忧、亦柯。”

“徐蕾。”吴忧礼貌回应。

“徐蕾姐。”李亦柯微笑着打招呼。

“给你们介绍一下，这位是这次的委托人马女士。”徐蕾介绍道。

马研妍今年43岁，身量中等，戴着一顶帽子，面色晦暗。

然后又将吴忧介绍给马研妍：“这是我们法援中心为您委托的代理律师，吴忧律师、李亦柯律师。”

“马女士，您好。”吴忧对着马研妍微笑点头示意，站在一旁的李亦柯也微微躬身致意。

吴忧和李亦柯真挚的态度一下子拉进了和马研妍之间的距离。

“辛苦您了，吴律师、李律师。”马研妍，中气显然不足。

“坐下谈吧。”徐蕾招呼众人坐下。

四人坐定，徐蕾拿出案卷开始介绍案情。

今年6月1日，马研妍作为投保人向a人寿保险公司签订了一份人身保险合同，保险险种为“万能重大疾病保险c款”，受益人为马研妍本人，交费频率为年交，马研妍缴纳了保险费，该保险单于合同签订之日起生效。保险条款规定：1、万能重大疾病保险c款基本保险金额为元，保险期间为终身。2、轻症重疾的范围包括:1.非危及生命的恶性病变……轻症重疾定义中包括:非危及生命的恶性病变，如原位癌……轻症重疾保险金额等于本附加合同的基本保险金额的20……在本附加合同有效期内，我们承担如下保险责任:自本附加合同生效或最后复效之日起90内，被保险人发生下列情形之一的:1轻症重疾或重大疾病；2因导致轻症重疾或重大疾病的相关疾病就诊，我们不承担保险责任……被保险人因意外伤害或于等待期后发生保险事故，我们按照下列方式给付保险金：轻症重疾保险金，若被保险人在确诊首次患本附加合同约定的重大疾病无论一种或多种前，经我们认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约定的轻症重疾无论一种或多种，则我们按照轻症重疾保险金额给付轻症重疾保险金，本责任终止。

保险合同涉及五个“关键时期”。

一是犹豫期，也称之为冷静期，犹豫期期限由合同约定，并在保单上载明，根据产品的不同，犹豫期一般是1020。在这个期间内，投保人可以退保，并且保费没有任何损失。犹豫期就是给消费者一个反悔的机会，比如消费者买了这份保险，过了几发现保险与自己的需求并不相符合，可以没有任何损失地把这份保险汪。

二是等待期，也称之为观察期或免责期，是指在等待期内，发生保险事故，保险公司不承担保险责任，但无息退还已缴纳的保险费。

等待期的设置是为了保护保险公司的，它可以防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保额的行为。

比如，a觉得最近身体不太舒服，感觉患了某种疾病，连忙在保险公司买了一份医疗险，保单明生效，然后他也明去医院，结果确诊为患了糖尿病。若是没有等待期，保险公司就要赔付治疗的费用。あ七^八中文ヤ~⑧~1~ωωω.78z*w.còм

等待期的设置，实际上是为了阻止骗保行为。

各个险种等待期的时间长短也不一样，意外险没有等待期，医疗险的等待期一般为30，重疾险和寿险的等待期一般为90180。

三是宽限期，就是如果没有准时缴纳保险费，可以补缴保费的期限；宽限期内发生的保险事故，保险公司依然需要承担。

长期的保险产品才有宽限期，比如长期重疾险，寿险这种，

宽限期只有长期的保险产品才有，期限一般都是60。

一年期或者更短的保险产品，一般是没有宽限期的，保险到期保障就终止了。

四是复效期，复效期是在宽限期内仍没有缴纳保费，这时保单的效力中止，但是并没有终止，但是这期间发生保险事故，保险公司不承担赔偿责任。

若是想保单继续有效，就必须向保险公司申请保单复效，保单可申请复效的这段时间就是复效期，复效期一般为2年。

但是申请复效，需要补交失效期间的所有保费。

五是诉讼时效，即投保人或者受益人必须在诉讼时效内申请理赔，超过了这段时间，再申请理赔的话，就不能提起诉讼，保险公司可以无理由拒赔。

人寿保险的索赔时效一般为5年，其他保险的索赔时效一般为2年。

马妍妍案件涉及到的就是等待期，保险公司和马研妍对等待期内发生疾病的理解不同。

今年6月20日，马研妍参加单位体检，体检结论显示马研妍双乳腺层次清晰，腺体层增厚，回声不均匀，网格样分布。右乳导管局限性扩张，较宽处0.2cm。右乳外侧可见0.60.5cm低回声，周边血流显示丰富。右腋下可见0.80.4cm淋巴结，右腋下可见0.90.5cm淋巴结。超声提示：右乳导管局限性扩张右乳低回声结节双乳腺增生，双腋下淋巴结可见，建议进行进一步检查。

8月23日至27日，马研妍遵医嘱到怀海医科大学附属医院住院检查，8月27日怀海医院大学附属医院出具诊断:“1.乳腺肿物右侧:乳腺癌乳腺纤维腺瘤乳腺增生2.乳腺良性肿瘤左侧3.双乳增生。”9月6日，怀海医科大学附属医院出具证明书记载诊断及建议:右侧实性状癌。

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